Блокировка банка по 115-ФЗ: ЦБ признал, что банки молчат

Банк России 25 марта 2026 года разослал банкам рекомендации о том, как вести себя с клиентом после ограничений по 115-ФЗ и 161-ФЗ. Банкам следует самим связываться с человеком сразу после приостановки операций, называть правовое основание, сохранять канал связи и по шагам объяснять, как снять ограничения и обжаловать отказ.

По замыслу ЦБ банк не ждёт, пока вы начнёте дозваниваться, а связывается первым. Называет не только сам факт ограничения, но и правовое основание. Даже при отключённом онлайн-банке у вас остаётся дистанционный канал связи. И банк по шагам объясняет, как урегулировать ситуацию и как обжаловать отказ снять ограничения.

Отдельно ЦБ написал про свою базу данных о мошеннических операциях: если вы в ней оказались, банк подсказывает, как подать заявление об исключении, например даёт ссылку на Интернет-приёмную Банка России.

Банк молчит после блокировки по 115-ФЗ, потому что ему дороже пропустить сомнительную операцию и получить претензию надзора, чем заморозить деньги честного человека. Пока идёт проверка, средства остаются на балансе банка. Рекомендации Банка России, разосланные в марте 2026 года, фактически признали эту практику: клиенту не называют причину и отвечают шаблоном.

Наши клиенты описывают ситуацию почти дословно: деньги заморожены, объяснений нет, в отделении разводят руками, а горячая линия отвечает, что решение принято «в рамках внутреннего контроля». Фраза «мы обязаны по закону» в таком ответе чаще всего значит другое: банку спокойнее перестраховаться за счёт клиента.

Официальный язык эту картину прячет. «Нестандартная операция», «риск-ориентированный подход», «клиент не предоставил сведения» звучат как нейтральные термины. На деле за ними стоит простая вещь: у человека отобрали доступ к его деньгам и теперь требуют доказать, что он ничего не нарушал. Презумпция добросовестности в этой процедуре не работает.

Какие операции чаще всего запускают такую проверку, мы разобрали отдельно в статье о причинах блокировки счёта по 115-ФЗ.

Под ограничения по 115-ФЗ и 161-ФЗ чаще попадают не преступники, а обычные люди и бизнес с нетипичными для алгоритма операциями: выросли обороты, появились новые контрагенты, пришёл перевод от незнакомого человека. Законы работают по-разному: по 115-ФЗ банк замораживает операции и просит документы, по 161-ФЗ отключает карты и онлайн-банк.

Типичный путь по антиотмывочному закону мы разобрали на кейсе, где сняли блокировку сразу в трёх банках. Ситуацию с базой мошеннических операций показывает кейс про исключение из базы ЦБ.

После блокировки по 115-ФЗ или 161-ФЗ нельзя закрывать счёт, выводить деньги в другой банк и давать объяснения банку или полиции без юриста. Первые дни решают многое: именно тогда люди совершают ошибки, которые потом дорого исправлять. Три запрета ниже мы повторяем каждому клиенту, и у каждого есть своя причина.

• Не закрывайте счёт и не пытайтесь вывести деньги в другой банк. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, а через Банк России их видят и другие банки. Новый банк часто блокирует вас сразу, и получается цепочка.
• По 161-ФЗ не давайте объяснений без юриста никому, в том числе полиции. Вы вправе не давать показаний против себя, а сказанное в первом разговоре потом используют как вашу позицию.
• Не пишите банку пояснений своими словами. Лишняя формулировка, случайно подтверждённая деталь или умолчание фиксируются в деле, и изменить эту версию позже почти невозможно.

Банк не заинтересован в вашей открытости. Каждый ответ он оценивает не с точки зрения справедливости, а с точки зрения своего риска перед регулятором.

Порядок действий после блокировки счёта такой: сначала зафиксировать ограничение и потребовать от банка письменное обоснование, затем собрать документы и только потом выстраивать позицию вместе с юристом. В требовании обоснования теперь можно сослаться на рекомендации Банка России от 25 марта 2026 года. Паника подсказывает обратный порядок, и он обходится дороже.

1. Зафиксируйте блокировку: сохраните уведомление, скриншоты приложения, переписку в чате.
2. Потребуйте письменное обоснование: на какой норме основано ограничение и какие операции вызвали вопросы.
3. Соберите полный комплект документов: договоры, акты, налоговую отчётность, подтверждение происхождения денег и экономического смысла операций.
4. Только после этого выстраивайте позицию вместе с юристом, который работает именно с блокировками по 115-ФЗ и 161-ФЗ.
5. Если банк молчит или отказывает без оснований, подключайте регулятора: жалоба в Банк России или Росфинмониторинг заставляет банк отвечать уже государству, а отказ в операции по 115-ФЗ можно обжаловать в межведомственной комиссии при Банке России.

Зачем тут юрист: он знает, какие формулировки банки принимают, какие документы действительно работают и как составить обращение, на которое банку придётся ответить по существу. Если ограничение связано с переводами, посмотрите, как мы разблокировали счёт по 161-ФЗ. Все шаги по 115-ФЗ мы подробно разобрали в статье что делать, если заблокировали счёт.

Рекомендации Банка России дают клиенту официальный документ регулятора, на который можно сослаться, когда банк молчит или отвечает общими фразами. Когда вы требуете назвать основание блокировки и оставить канал связи, за вами теперь стоит сам Банк России. Польза реальная, но скромная.

Предел вот в чём. Рекомендация не закон и не отменяет ни одной нормы, по которой банки блокируют счета. Доказывать, что вы ничего не нарушали, по-прежнему вам, хотя деньги уже заморожены. Так что ждать, что банк сам станет прозрачным, не стоит: рекомендации работают как рычаг в грамотно выстроенной позиции, а не вместо неё.