Причины блокировки счёта по 115-ФЗ: за что банк останавливает деньги
«Операции приостановлены в соответствии с 115-ФЗ», и больше в уведомлении ничего. Настоящую причину блокировки по 115-ФЗ банк держит при себе. Но признаков, на которые он реагирует, немного, и по выписке их почти всегда видно сразу. Мы читаем выписку так же, как банк: не по одному платежу, а всю картину целиком.
- Решает не один платёж, а картина: есть ли смысл у всех операций по счёту вместе.
- Чаще всего под подозрение попадают наличные, транзит, переводы физлицам и пустые назначения платежа вроде «оплата услуг».
- Налоги банк сверяет с оборотом сам: большой оборот при маленьких отчислениях почти всегда ведёт к запросу.
- Вид деятельности тоже в счёт: опт, грузоперевозки, консалтинг и клининг банки держат в группе риска.
- Почти любую причину закрывают документами, если готовить их с юристом, а не отвечать наугад.
Как банк ищет признаки
Сомнительную операцию первой замечает программа банка, а не человек. Она сравнивает ваши обороты, налоги, расходы на зарплату и число сотрудников со средними цифрами по вашему виду деятельности и отмечает всё, что выбивается. Сотрудник финмониторинга приходит потом, с готовым списком отклонений, и смотрит, чем вы их объясните.
Поэтому один крупный платёж редко губит счёт сам по себе. Губит картина: деньги пришли, тут же ушли, а подтвердить их документом нечем.
Основные причины блокировки по 115-ФЗ
Причины блокировки по 115-ФЗ банк в уведомлении почти не расшифровывает, но в выписках наших клиентов раз за разом всплывают одни и те же признаки: наличные сразу после поступления, транзит, переводы физлицам, шаблонные назначения платежа, низкие налоги, рискованный вид деятельности и закупки за наличные без документов. Обычно срабатывают два или три признака сразу, редко один.
Наличные сразу после поступления
Деньги пришли утром, а к вечеру сняты в кассе или банкомате. Для банка это первый признак обналичивания. Хуже всего, когда наличными уходит большая часть оборота, а в назначении стоит «на хозяйственные нужды» и ни одной бумаги в подтверждение.
Транзит
Сколько пришло, столько и ушло, почти в тот же час, а своей работы за этим не видно: ни закупок, ни аренды, ни зарплат. Счёт для банка выглядит трубой, через которую деньги текут дальше.
Переводы физлицам
Регулярные крупные переводы на карты людей без статуса ИП или самозанятого банк понимает одним из трёх способов: уход от налогов, зарплата в конверте или транзит. Платите подрядчикам? Тогда на каждого нужны договор и акты.
Шаблонные назначения платежа
«Оплата услуг», «по договору», «за товар», и ни номера договора, ни счёта, ни спецификации. Банку такая строка ничего не объясняет. Не покажете по первому запросу документы и переписку с контрагентом, и операцию легко признают сомнительной.
Низкая налоговая нагрузка
По счёту проходят десятки миллионов, а налогов почти нет? Запрос документов придёт почти наверняка. Обороты и платежи в бюджет банк видит в одной выписке и сравнивает их без вашего участия.
Вид деятельности из группы риска
Стройка давно на особом счёту, но список шире. Банки пристальнее смотрят на оптовую торговлю стройматериалами, металлом и зерном, на грузоперевозки, консалтинг, маркетинг и IT-услуги, на клининг и подбор персонала. Компания с кодом «грузоперевозки», у которой нет ни водителей, ни трат на топливо и аренду машин, вопрос получит почти наверняка.
Закупки за наличные без документов
«Берём на рынке за наличные, так дешевле». Может, и дешевле, но без чеков, накладных и подтверждений от поставщика такие расходы для банка просто не сходятся с оборотом.
Что настораживает банк у частных клиентов
Частного клиента банк по 115-ФЗ проверяет по другим признакам, чем бизнес: много переводов от разных людей, похожих на оплату товаров или услуг, частые внесения наличных через банкоматы, продажа криптовалюты через P2P. Про последнее ЦБ прямо предупредил в июне 2025 года: нелегальные обменники проводят расчёты через карты обычных людей, и после такой сделки счёт могут заблокировать по 115-ФЗ.
Если по личной карте по сути идёт торговля или услуги, а статуса ИП или самозанятого нет, вопрос банка почти неизбежен. Оформить статус заранее проще, чем потом доказывать, откуда поступления.
Почему банк не называет причину и что с этим делать
Банк долгое время отвечал на вопрос о причине блокировки одной фразой про «требования закона». С августа 2025 года у клиента есть опора: письмо Банка России № ИН-01-59/98, по которому в ответе должны стоять норма закона или пункт договора, причина ограничения и порядок обжалования. Что именно банк обязан написать, мы разобрали в новости о письме ЦБ.
Ссылку сразу на два закона без достаточных оснований регулятор считает недопустимой. Запросите основание письменно в первый же день. Само по себе это ничего не решает, но даёт точку опоры: зная норму, юрист понимает, какие документы закроют вопрос, а какие откроют новые.
Если признак уже сработал
Сработавший признак по 115-ФЗ, будь то запрос банка или ограничение операций, требует одного: в первые дни не навредить себе самому. Счёт не трогайте, деньги не выводите, ответы банку готовьте вместе с юристом. Тогда позиция складывается из документов, а не из случайных фраз в переписке.
- Не закрывайте счёт: отказ по 115-ФЗ от этого не исчезнет, а новый банк о нём узнает.
- Не переводите деньги частями на другие карты и счета: со стороны это выглядит как попытка их увести.
- Никаких пояснений без юриста: всё, что вы напишете, ляжет в досье, и спорить с этим потом придётся вам же.
- Соберите документы по операциям, о которых спрашивает банк, и покажите юристу до того, как хоть что-то уйдёт в банк.
Весь порядок по шагам в разборе о том, что делать, если заблокировали счёт по 115-ФЗ.
Частые вопросы
Может ли банк заблокировать счёт без объяснения причин?
Ограничить может, а прятать основание не должен: по разъяснению Банка России клиенту называют норму закона, причину и порядок обжалования. Ответа нет? Требуйте его письменно.
Влияет ли ОКВЭД на риск блокировки?
Да. Одни виды деятельности банки проверяют строже и сверяют, совпадают ли платежи с заявленной работой: есть ли сотрудники, склад, офис, закупки. Грузоперевозчик без водителей и трат на топливо получит вопрос одним из первых.
Как узнать, в какой зоне риска компания?
Проверить можно на сайте Банка России по ИНН. Сервис работает с 1 октября 2024 года и показывает, числится ли компания или ИП в высокой группе риска «Знай своего клиента». Если числится, этот уровень оспаривают.
За что дают 115-ФЗ физическому лицу?
Чаще всего за поток переводов от разных людей, внесение наличных через банкоматы и сделки с криптовалютой через P2P. Человек при этом может ничего не нарушать: банк реагирует на картину операций, а не на намерения.
Чем поможем
Кейсы по теме
Счёт или карта уже заблокированы? Разберём вашу ситуацию
Изучим требование банка и операции по счёту, честно оценим перспективу и срок снятия блокировки.