Заблокировали карту по 115-ФЗ: что банк должен объяснить по письму ЦБ

Информационное письмо Банка России № ИН-01-59/98 вышло 26 августа 2025 года и касается того, как банк сообщает клиенту об ограничении операций и дистанционного обслуживания. Поводом стал рост жалоб: людям приостанавливали операции, отказывали в переводе, отключали карту и мобильное приложение со ссылкой на 161-ФЗ, 115-ФЗ или договор.

Регулятор разобрал жалобы, и картина вышла одна: в большинстве случаев банки не говорят клиентам толком, какое ограничение ввели, на каком основании и что делать дальше. Люди, по словам ЦБ, зачастую просто не понимают, почему им заблокировали карту и как решить проблему.

Письмо подписала председатель Банка России Эльвира Набиуллина, и регулятор пообещал следить, как банки выполняют его рекомендации. Формально это не закон, а позиция надзора. Но банк, который её игнорирует, рискует уже не спором с клиентом, а претензиями регулятора, поэтому письмо работает как рычаг. Позже ЦБ вернулся к теме с новыми рекомендациями, мы разбирали их в статье о правилах информирования клиентов о блокировках.

ЦБ пишет, что банкам необходимо однозначно разделять требования 161-ФЗ, требования 115-ФЗ и условия договора. И это не бюрократия. От основания зависит, за что вас остановили и как отсюда выходить. Ошибка с основанием стоит недель: человек идёт путём, который в его ситуации не работает.

Чаще всего люди приходят к нам с ответом, где закон не назван вовсе или названы оба сразу. В первом случае непонятно, что оспаривать. Во втором человек идёт двумя путями сразу, хотя сработать может только один.

Банку, который заблокировал карту, приостановил операции или отключил приложение, по письму Банка России № ИН-01-59/98 от 26.08.2025 необходимо сообщить клиенту три вещи. Первая: по какому закону и какой норме или пункту договора принято решение. Вторая: в чём причина. Третья: что делать дальше. В письме они сформулированы так:

• на основании какого федерального закона принято решение, со ссылкой на конкретную норму, или на основании какого условия договора;
• причину решения, а не общую фразу про требования законодательства;
• что делать дальше, причём в объёме, достаточном, чтобы представить пояснения, информацию или документы в свою защиту и обжаловать решение.

Для блокировок по 161-ФЗ часть этого прямо записана в законе: части 9.2 и 11.8 статьи 9 161-ФЗ обязывают банк уведомить клиента о приостановлении карты или другого электронного средства платежа. Если причина в базе Банка России о переводах без добровольного согласия, банк сообщает и о праве подать заявление об исключении из неё, в том числе через сам банк.

Отдельно ЦБ разобрал «двойные» блокировки: банк ссылается сразу на оба закона, не имея достаточных оснований для двойных ограничений. Такую практику регулятор называет недопустимой. И итог письма без оговорок: банк не должен вводить клиента в заблуждение о причинах ограничений.

Информационное письмо Банка России № ИН-01-59/98 от 26.08.2025 карту само не разблокирует. Зато даёт опору: со ссылкой на него можно письменно потребовать у банка закон и норму, причину блокировки и порядок действий. По ответу видно, какой путь выхода рабочий. А отписка вместо ответа пригодится для обращения в Банк России. Порядок такой:

1. Зафиксируйте блокировку: скриншоты уведомлений и приложения, дата, время, номер обращения в поддержку.
2. Запросите у банка письменно, по какому закону и какой норме или пункту договора вас ограничили, в чём причина и какой порядок действий. Сошлитесь на информационное письмо Банка России № ИН-01-59/98 от 26.08.2025.
3. Ответ сводится к «по 115-ФЗ» без нормы и причины? Сохраните его: он расходится с позицией ЦБ, и это повод обратиться в Банк России. Обращение готовьте с юристом, чтобы банк отвечал уже регулятору и по существу.
4. Соберите документы о своих операциях и происхождении денег, но какие из них и когда показывать банку, решайте с юристом.

Когда основание названо, путь выбрать проще. Причина в базе ЦБ: работаем с заявлением об исключении, как в нашем кейсе по исключению из базы ЦБ. Ограничения по 115-ФЗ: нужна позиция по операциям, как в кейсе, где сняли блокировку по 115-ФЗ. Если вам заблокировали счёт по 115-ФЗ целиком, а не только карту, порядок тот же: сначала основание, потом стратегия.

Пока банк держит ограничения по карте или счёту, не давайте ему никаких пояснений без юриста. Рассказ «своими словами» по телефону или в чате фиксирует невыгодную для вас версию: лишняя деталь или неточная дата попадают в дело, и поменять эту позицию потом почти невозможно.

Не закрывайте счёт и не выводите деньги в другой банк. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, а через Банк России их видят другие банки. Закрыли счёт и перевели остаток? Часто это запускает цепочку блокировок уже там.

Карту заблокировали по 161-ФЗ и зовут давать объяснения в полицию? Без юриста не объясняйте ничего и там. Документы банку тоже отдавайте только через юриста: он знает, какие бумаги работают на вас, а какие дадут банку новые вопросы. Если карта или счёт уже стоят, начните с консультации по разблокировке.