Банк закрыл счёт по 115-ФЗ: как вернуть остаток без комиссии

Закон 115-ФЗ разрешает банку расторгнуть договор счёта, если за календарный год он несколько раз отказал вам в операциях. Бывает и проще: проверка затянулась или вы не ответили на запрос документов, и банк предлагает «разойтись по-хорошему». Для банка это способ снять с себя риск, а платить за него предлагают вам.

От того, какой это случай, зависит спор. Если в основе отказы в операциях, их обжалуют: сначала заявлением в банк, у которого на ответ 7 рабочих дней, потом в Межведомственной комиссии при Банке России. Отменённый отказ меняет и разговор о расторжении. Как обжаловать, мы подробно пишем на странице о разблокировке расчётного счёта.

Письму о расторжении почти всегда предшествует одна и та же лестница. Запрос документов, на который ответили наспех или не ответили вовсе. Отказ в платеже. Отключённый онлайн-банк. И только потом письмо. Чем раньше вы придёте к нам, тем меньше ступенек придётся проходить обратно.

Остаток на счёте, закрытом по 115-ФЗ, остаётся вашим: при расторжении банк выдаёт деньги или переводит их на счёт, который вы укажете. Комиссию до 20 % за такой перевод банки и в 2026 году объясняют своими тарифами. Закона, по которому при блокировке вы теряете часть денег, нет, и такую комиссию мы оспариваем.

Начинаем с претензии: перевести остаток без удержаний. Часто банк уступает уже на этом шаге, потому что видит риски спора. Если нет, идём в суд, и вместе с деньгами с банка можно взыскать судебные расходы.

Если закрыли счёт вам как человеку, а не компании, всё так же: деньги ваши, комиссию оспариваем, отказы в операциях обжалуем.

Уведомление о расторжении договора счёта по 115-ФЗ обычно короткое, но в нём уже названо всё, о чём потом придётся спорить: дата расторжения, основания, комиссия по тарифам и порядок возврата остатка. Ничего из бумаг банка не подписывайте, пока не проверили эти четыре пункта вместе с юристом:

• с какой даты договор считается расторгнутым и что банк собирается делать с остатком
• на какие отказы в операциях или нарушения договора он ссылается
• есть ли в тарифах комиссия, которую банк хочет удержать, и с какого числа этот тариф действует
• куда банк предлагает перевести деньги и какие документы для этого просит

С этим письмом и выпиской приходите к нам сразу: по ним видно, с какой стороны заходить в спор.

Закрытый счёт мы начинаем разбирать с бумаг банка: уведомления о расторжении, договора, тарифов и истории запросов по 115-ФЗ. По ним видно, что оспаривать первым: отказы в операциях, комиссию за вывод остатка или само расторжение. Дальше претензия, а если банк не переводит деньги, жалоба в Банк России и суд.

1. Смотрим уведомление о расторжении, договор и тарифы: на чём банк основывает закрытие и комиссию.
2. Проверяем историю запросов и отказов по 115-ФЗ. Необоснованные отказы обжалуем, это усиливает позицию и по расторжению.
3. Направляем претензию с требованием перевести остаток на указанный счёт без комиссии.
4. Проверяем уровень риска компании на платформе «Знай своего клиента». С 1 октября 2024 года его можно узнать по ИНН на сайте Банка России, и от него зависит, как вас встретят в новом банке. Как проверить себя и оспорить уровень, мы писали в новости о риске в «Знай своего клиента».
5. Если банк упирается, подаём жалобу в Банк России и иск.

Пока спор об остатке не решён, банк записывает каждый ваш шаг. Закрытие счёта по вашему заявлению, вывод денег на его условиях и устные объяснения по 115-ФЗ он потом использует против вас, а закрытый счёт ещё и запускает цепочку блокировок в других банках. Поэтому каждый шаг сначала обсуждайте с юристом:

• Не закрывайте счёт сами и не подписывайте заявление о закрытии, пока документы не посмотрел юрист. Если закрыть счёт попросили вы, спорить о комиссии и расторжении уже сложнее.
• Не выводите остаток на условиях банка, даже если он торопит и называет это последним предложением.
• Не объясняйте по телефону, откуда деньги и зачем были операции. Пояснения без юриста в таком споре играют против вас.
• Не открывайте счёт в другом банке, чтобы быстро перевести туда оборот: отказ в прежнем банке идёт следом.

Расторжение по 115-ФЗ видят и другие банки. Сведения об отказах уходят в Росфинмониторинг, новый банк замечает повышенный риск и либо отказывает при открытии счёта, либо блокирует его после первых операций. Поэтому деньги и репутацию мы защищаем в одном деле: возвращаем остаток и снимаем основания, из-за которых банк решил с вами расстаться.

Предпринимателю это бьёт ещё и по кредитам: с отметкой о подозрениях по 115-ФЗ банки неохотно дают займы даже при хорошей кредитной истории. Если по счёту уже приходил запрос документов, прочитайте наш разбор о том, что отвечать, когда банк запрашивает документы.