Разблокировка расчётного счёта ИП и ООО по 115-ФЗ

Расчётный счёт бизнеса останавливает налоговая или банк, и снимают эти ограничения по-разному. Налоговая приостанавливает операции своим решением за долг или несданную отчётность, решение отменяют после оплаты или сдачи отчёта. Банк останавливает платежи по 115-ФЗ по итогам своей проверки, и тогда смысл операций мы подтверждаем документами, а отказ обжалуем.

Если в сервисе ФНС решения нет, а платежи стоят, почти наверняка ограничение поставил банк. Бывает, что работают оба механизма сразу, и тогда мы снимаем оба, каждый своим путём.

Банк по 115-ФЗ смотрит не на отдельный платёж, а на всю выписку компании или ИП и сравнивает её с заявленным видом деятельности, налогами, расходами на людей и аренду. Вопросы появляются, когда оборот не похож на настоящую работу: фирма по грузоперевозкам получает миллионы, а за топливо и водителям не платит. Что мы чаще всего видим в таких выписках:

• деньги, которые приходят и почти сразу уходят дальше, особенно наличными
• регулярные переводы физлицам, у которых нет статуса ИП или самозанятого
• назначения платежа вроде «оплата услуг» без номера договора и счёта
• налоги, которые не бьются с оборотом, и отсутствие расходов на зарплату и аренду
• вид деятельности из рискованных: опт стройматериалами и металлом, грузоперевозки, консалтинг и реклама, клининг и подбор персонала

Каждый признак мы подробно разбираем в статье о причинах блокировки по 115-ФЗ. Для бизнеса важнее другое: почти любую из этих причин можно закрыть документами, если правильно их собрать и подать через юриста.

Разблокировка расчётного счёта по 115-ФЗ идёт в три хода: разбираем требование банка, отвечаем с документами и обжалуем, если банк всё равно отказал. На пересмотр отказа у банка 7 рабочих дней (разъяснение Банка России, октябрь 2025 года), а после отказа дело можно вынести в Межведомственную комиссию при Банке России в любое время.

1. Разбираем требование банка и выписку: какие операции вызвали вопросы и что банк хочет увидеть.
2. Собираем документы по этим операциям: договоры, акты, накладные, счета, отчётность, подтверждение расходов на людей и аренду. Недостающее запрашиваем у контрагентов.
3. Готовим ответ банку от вашего имени. Каждое утверждение в нём подкреплено документом, лишних сведений там нет.
4. Если банк не снял ограничения после ответа, подаём заявление о пересмотре, а затем обращаемся в Межведомственную комиссию.
5. Если компании присвоили высокий риск на платформе «Знай своего клиента», оспариваем и его: в МВК или сначала в Банке России, смотря по тому, ввёл ли меры сам банк. Сроки по каждому пути мы собрали в разборе что делать в первые дни после блокировки.
6. Если досудебные шаги не сработали, идём с претензией и в суд.

Так мы работали с селлером Wildberries, которого заблокировали сразу в трёх банках: ограничения сняли за 1,5 месяца и выстроили работу с документами так, чтобы следующие проверки уже не останавливали счёт.

Пока расчётный счёт стоит по 115-ФЗ, самые дорогие ошибки делают в первые дни: закрывают счёт, выводят остаток, отвечают банку наспех. Банк читает каждый такой шаг как подтверждение своих подозрений, а сведения об отказах видят и другие банки. Поэтому до начала работы мы даём каждому клиенту четыре правила.

• Не закрывайте счёт и не переносите оборот в другой банк. Информация об отказах уходит в Росфинмониторинг, и новый банк узнает о ней раньше, чем вы успеете там развернуться.
• Не выводите деньги через подотчёт и переводы физлицам: в такой момент это выглядит ровно тем, в чём банк вас подозревает.
• Не давайте пояснений без юриста, даже если менеджер уверяет, что хватит пары строк.
• Не молчите: без ответа банк почти всегда доводит дело до отказа и высокого уровня риска.

Снятие блокировки со счёта по 115-ФЗ до суда чаще всего занимает от 7 до 30 рабочих дней. Бывало, что ограничения снимали за час, бывало, что работа шла 2 или 3 месяца. Быстрее, когда банку ещё не написали ничего лишнего и документы у вас на руках. Дольше, если ответ банку уже ушёл и его приходится исправлять.

В деле ИП, у которого заблокировали счёт и личную карту, мы управились за полторы недели, и новых бумаг собирать не пришлось.

Снятая блокировка по 115-ФЗ не закрывает вопрос навсегда: банк продолжает сверять выписку с тем, чем занимается компания или ИП, и при следующем расхождении снова запросит документы. Следующую проверку вы пройдёте спокойнее, если порядок в бумагах наведён заранее, до запроса. Вот что для этого сделать:

• в назначении платежа стоит номер договора, счёта или акта, а не общие слова
• закрывающие документы по каждой сделке лежат в одном месте и находятся за минуты
• выплаты людям идут по договорам, а постоянные подрядчики оформлены как ИП или самозанятые
• наличные снимаются под конкретные расходы, и на эти расходы есть чеки
• крупную или необычную сделку заранее обсуждают с юристом, чтобы документы были готовы до вопроса банка

Компаниям, которые проходят проверки регулярно, мы предлагаем сопровождение: смотрим крупные операции заранее и готовим документы до того, как банк их запросит.