Риск по 115-ФЗ в «Знай своего клиента»: как проверить себя и оспорить

Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) это сервис Банка России, который полноценно работает с середины 2022 года. ЦБ сам, по своим данным и набору критериев, раскладывает компании и ИП, клиентов банков, на три группы риска подозрительных операций по 115-ФЗ: низкую, среднюю и высокую. Высокая группа и есть та самая «красная зона».

На сентябрь 2024 года, по данным ЦБ, в низкой группе было 96,8% клиентов, в средней 1,9%, в высокой 1,3%. Процент с небольшим звучит как мелочь. Но за ним реальные компании, у которых из-за отметки встали платежи, и узнать о ней можно уже по остановленному платежу.

ЦБ называет сведения платформы для банков вспомогательными: клиента каждый банк оценивает сам. В переводе на человеческий: решение принимает ваш банк, но отметку ЗСК он видит. Поэтому свой статус лучше знать заранее.

Проверить компанию или ИП по ИНН на платформе «Знай своего клиента» можно с 1 октября 2024 года, в сервисе на сайте Банка России. Порядок задан указанием ЦБ № 6473-У от 28.06.2023, и пользоваться сервисом может любой человек, не только сама компания. В форме запроса четыре поля:

• ИНН компании или ИП, которую проверяете;
• кто вы: одна из категорий, которые предлагает сервис;
• цель запроса: по желанию, в свободной форме;
• защитный код от роботов.

Ответ короткий: в высокой группе компания или нет. Причин сервис не показывает. Проверяйте и себя, и контрагентов, включая будущих: ЦБ сам предлагает так отсеивать недобросовестных. Заплатите компании из «красной зоны», и вопросы банк задаст уже вам.

Оспорить высокий риск по 115-ФЗ на платформе «Знай своего клиента» можно двумя путями. Какой из них ваш, решает один вопрос: ввёл ли ваш банк ограничения по антиотмывочному закону. Не ввёл, тогда пересмотр просят у Банка России через интернет-приёмную. Ввёл и тоже поставил высокий уровень, тогда идут сразу в МВК.

К заявлению в Банк России прикладывают документы. Какие именно и в каком виде, решайте с юристом: по этому комплекту ЦБ судит о вас, и случайный набор бумаг играет против вас же. Откажет ЦБ, останется МВК.

Сроки оспаривания высокого риска Банк России назвал на странице для предпринимателей, обновлённой 23.10.2025: 5 дней у банка, чтобы сообщить вам о мерах, 15 рабочих дней у ЦБ на пересмотр и 6 месяцев на обращение в МВК. Пропустили срок, и этот путь закрыт. Дату каждого сообщения записывайте.

• 5 дней. За это время банк должен сообщить клиенту, что присвоил ему высокий уровень и применил меры. С этого сообщения начинается отсчёт для МВК.
• 15 рабочих дней. Столько Банк России рассматривает заявление о пересмотре, когда высокая группа есть только на платформе.
• 6 месяцев. Это окно для МВК, оно считается с уведомления банка о мерах или с отказа ЦБ в пересмотре.

Полгода кажутся запасом. На деле компания с остановленным счётом первые недели звонит в банк и пытается договориться, а срок тем временем идёт. Сообщение банка о мерах сохраните в тот же день, вместе с датой.

Пояснений банку без юриста не давайте, пока уровень риска на платформе ЗСК не пересмотрен. Звонок менеджера «уточнить, чем вы вообще занимаетесь» звучит по-дружески, но ваш ответ ляжет в досье клиента, и в МВК потом прочитают именно его. Документы в банк тоже передавайте через юриста, а копии всего отданного держите у себя.

Счёт не закрывайте и остаток в другой банк не выводите. Сведения об отказах по 115-ФЗ уходят в Росфинмониторинг, через ЦБ их видят другие банки, и на новом месте вы окажетесь с той же отметкой. Что делать по шагам, если счёт уже ограничили, мы писали в статье об ограничениях по 115-ФЗ для предпринимателей, а как это выглядит в жизни, показывает наш кейс про блокировку по 115-ФЗ. Уже в «красной зоне»? Начните с консультации по разблокировке.