Цифровой рубль и 115-ФЗ: операции проверят и банки, и Банк России

По сообщению Банка России от мая 2025 года, операции с цифровым рублём попали под антиотмывочный контроль по 115-ФЗ. Закон, одобренный Советом Федерации, сделал контроль гибридным: проверять будут и коммерческие банки, и сам Банк России как оператор платформы цифрового рубля. Кто именно, зависит от того, как вы отдаёте распоряжение.

Распоряжение об операции можно передать через банк или напрямую оператору платформы. Проверка будет в обоих случаях, меняется только проверяющий.

У банков при этом ничего не отбирают. Они по-прежнему идентифицируют клиента, когда открывают счёт цифрового рубля, ищут тех, кому доступ к платформе надо ограничить, и делают остальную антиотмывочную работу, которую делают сейчас.

Проверку по 115-ФЗ операций с цифровым рублём делят коммерческий банк и Банк России. Отдали распоряжение через приложение банка, операцию проверяет банк. Отдали напрямую оператору платформы, проверяет Банк России. Счёт цифрового рубля открывает и клиента идентифицирует в обоих случаях банк.

Рассчитываться Банк России предлагает через привычные приложения банков: для вас это выглядит как обычная работа с банком. И правила 115-ФЗ те же. Подозрительная операция остаётся подозрительной, в какой бы форме ни были деньги.

Уйти от блокировки по 115-ФЗ в цифровой рубль не получится. Счёт цифрового рубля открывают через банк, он же идентифицирует клиента и выявляет тех, кому доступ к платформе нужно закрыть, а операции проверяет банк или Банк России. Перевод остатка с ограниченного счёта в цифровую форму проверку не обходит.

Соблазн понятен: счёт стоит, а деньги хочется увести туда, где ими можно распоряжаться. Но для банка сама попытка увести деньги со счёта под ограничением читается как желание спрятать их от проверки. Куда именно, в другой банк, на чужую карту или в цифровой рубль, уже неважно.

Банк ограничил счёт по 115-ФЗ, и в первые дни главное не навредить себе самому. Мы советуем одно и то же при любой новости, в том числе про цифровой рубль: счёт не закрывать, деньги никуда не переводить и банку ничего не объяснять, пока ситуацию не разобрал юрист.

• Счёт не закрывайте: закрытие не стирает историю, а сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, и их видят другие банки.
• Не выводите деньги в другой банк и не переводите их в цифровую форму, пока ситуацию не разобрал юрист.
• Не давайте пояснений банку без юриста. Сказанное своими словами фиксируется, и изменить эту версию потом трудно.
• Документы банку отправляйте только после того, как их посмотрел юрист: неудачный комплект может укрепить подозрения.

Снимать ограничение по 115-ФЗ мы предлагаем в три шага: зафиксировать блокировку и получить от банка письменное обоснование, собрать документы о происхождении денег, потом вместе с юристом выстроить позицию. Подробный порядок для любой блокировки мы разобрали в статье что делать, если заблокировали счёт по 115-ФЗ.

1. Выясните, что именно ограничено: отдельные операции, дистанционное обслуживание или счёт целиком. Попросите у банка письменное обоснование.
2. Соберите документы о происхождении денег и сути операций: договоры, акты, выписки, переписку. Это материалы для юриста, банку без него их не передавайте.
3. С юристом выстройте позицию для банка и решите, как снимать ограничения.

Как это выглядит на деле, видно по нашим кейсам: блокировка по 115-ФЗ сразу в трёх банках и блокировка счёта ИП вместе с личной картой. В обоих ограничения сняли, когда показали банку экономический смысл операций.

Сообщение Банка России от мая 2025 года говорит, кто проверяет операции с цифровым рублём, но молчит о том, по каким признакам клиенту закроют доступ к платформе. Критериев там нет, и гадать о них заранее бессмысленно. Ясно одно: выявлять таких клиентов будет банк, который и так ведёт ваш счёт.

В мае 2025 года цифровой рубль ещё был в пилоте: 15 банков, около 2 тысяч граждан и более 50 компаний. Дату массового запуска Банк России обещал назвать отдельно.

Если у вас проблемы со счётом, от этого ничего не меняется: новая форма денег проверок по 115-ФЗ не отменяет. Банк ограничил ваш счёт? Начните с разбора ситуации, а не с поиска обходных путей.