Противодействие отмыванию по 115-ФЗ: бизнес и «технические» компании
Онлайн-школа принимает оплату переводами от множества учеников, и вдруг банк урезает ей поступления. Так противодействие отмыванию по 115-ФЗ добралось до карт компаний: в июне 2025 года Банк России увидел, что схемы переехали на корпоративные карты «технических» компаний, и посоветовал банкам следить за такими клиентами почти в реальном времени и ставить им лимиты. Под эти признаки легко попадает и настоящий бизнес. Если лимит уже стоит, не объясняйтесь с банком сами и не закрывайте счёт.
- Банк России в рекомендациях № 7-МР от 03.06.2025 распространил на карты компаний и ИП подходы, которые раньше применялись к картам подставных граждан, дропов.
- «Технической» ЦБ называет компанию или ИП без признаков реальной деятельности, созданную или купленную для подозрительных операций.
- Банкам советуют следить за операциями почти в реальном времени и смотреть, нет ли среди контрагентов тех, кто раньше переводил деньги в противоправных целях.
- По итогам анализа банк может ограничить число и сумму переводов от физлиц в пользу клиента, в том числе в нерабочее время, и взносы наличных, если это позволяет договор.
- Попали под лимиты? Не объясняйтесь с банком сами, бумаги о реальной работе показывайте через юриста, счёт не закрывайте.
Что ЦБ рекомендовал банкам в июне 2025 года
Банк России ещё в рекомендациях № 16-МР от 06.09.2021 предупреждал банки о дропах, подставных людях, через чьи карты теневой бизнес проводит деньги. Новые рекомендации № 7-МР от 03.06.2025 фиксируют следующий шаг: по данным надзора, схема переехала с карт физлиц на карты юрлиц и ИП с признаками «технических» компаний.
Кто пользуется такими картами, ЦБ назвал прямо: онлайн-казино, криптовалютные обменники, финансовые пирамиды, наркоторговцы. Поэтому банкам советуют перенести на карты компаний всё, что уже применяли к картам дропов, и добавить новые меры контроля.
Рекомендации № 7-МР не закон. Но банк, который их не выполняет, отвечает перед надзором, и на деле они быстро становятся внутренними правилами банков.
Кого банк может принять за «техническую» компанию
Банк России в рекомендациях № 7-МР называет «технической» компанией юрлицо или ИП без признаков реальной хозяйственной деятельности, которое специально создали или купили для подозрительных операций. На бумаге к честному бизнесу это не относится. Но признаки банк ищет по рисунку платежей, а не по документам о вашей работе.
Рисунок платежей банки называют транзакционным профилем. Критерии берут из пункта 2 рекомендаций № 16-МР и добавляют свои, какие сочтут нужными. Закрытого списка нет. Магазин, мастерская или онлайн-школа, куда деньги приходят переводами от множества людей, по рисунку платежей легко похожи на «техническую» карту.
Логика банка простая: за пропущенную «техническую» компанию спросит регулятор, а за ошибочно ограниченный настоящий бизнес не спросит никто. Доказывать, что вы работаете по-настоящему, придётся вам.
Что банк может ограничить
Рекомендации № 7-МР от 03.06.2025 позволяют банку по итогам анализа ограничить клиенту с признаками «технической» компании число и сумму переводов от физлиц, в том числе во внерабочее время, и взносы наличных на счёт. Вводить такие лимиты ЦБ советует, только если это предусмотрено договором. Переводы самому себе под них не попадают.
| Мера из рекомендаций ЦБ | Что лимит банка значит для бизнеса |
|---|---|
| мониторинг операций в режиме, близком к реальному времени | реакция банка может последовать почти сразу после платежей, которые показались ему подозрительными |
| ограничение числа и суммы поступлений от физлиц | деньги клиентов за товары и услуги начинают упираться в потолок |
| ограничения во внерабочее время | отдельно могут ограничить поступления вечером, ночью и в выходные |
| ограничение взносов наличных на счёт | выручку наличными становится сложнее внести |
Раз ЦБ привязывает лимиты к договору, перечитайте свой договор с банком заранее: что там сказано об ограничениях на зачисления и взносы наличных.
Противодействие отмыванию по 115-ФЗ и ваши контрагенты
Противодействие отмыванию по 115-ФЗ в рекомендациях ЦБ № 7-МР смотрит и на чужие операции. Банкам советуют учитывать, есть ли среди контрагентов клиента те, кто раньше переводил деньги в противоправных целях. Проще говоря, вас могут заподозрить из-за того, с кем вы работали, даже если ваши собственные платежи чистые.
- Проверяйте новых партнёров до первого платежа, в том числе по сервису ЦБ, о котором мы писали в статье о проверке риска на платформе «Знай своего клиента».
- Держите в порядке договоры, акты и переписку с контрагентами: это ваше доказательство реальной работы.
- Если поступления идут от множества физлиц, сохраняйте то, что связывает платёж с товаром или услугой: чеки, заказы, записи в учёте.
Если банк уже ввёл лимиты
Письменное основание лимитов запросите у банка первым делом: какой закон, какая норма и что именно его насторожило. Как добиться письменного ответа по 115-ФЗ, мы разбирали в статье о блокировке карты по 115-ФЗ. Спорить с оператором поддержки по телефону бесполезно: разговор ничего не меняет, а ваши слова могут записать.
Рассказывать банку, как устроен ваш бизнес, без юриста не стоит: пояснения, данные в спешке, ложатся в досье и потом работают против вас. Договоры, акты и чеки тоже показывайте через юриста. Из них нужно собрать позицию, а не стопку случайных бумаг.
Счёт не закрывайте и остаток в другой банк не переводите: отказы по 115-ФЗ уходят в Росфинмониторинг, через ЦБ их видят другие банки, и «переезд» часто кончается новой блокировкой. Пришёл параллельно вызов в полицию по 161-ФЗ, тогда объяснений там без юриста тоже не давайте. Как мы снимали такие ограничения, видно в кейсах по 115-ФЗ и по 161-ФЗ. Лимиты уже душат бизнес? Начните с консультации по разблокировке.
регулятор рекомендует банкам анализировать переводы денег на корпоративные карты технических компаний с карт физических лиц и обратно
Банк России, 4 июня 2025
Частые вопросы
Что такое «техническая» компания по версии ЦБ?
Юрлицо или ИП без признаков реальной хозяйственной деятельности, которое специально создали или купили для подозрительных операций. Признаки такой компании банк ищет в рисунке платежей клиента, по своим критериям.
Может ли банк ограничить переводы от физлиц на счёт ИП?
По рекомендациям ЦБ № 7-МР от 03.06.2025 банк может рассмотреть лимиты на число и сумму переводов от физлиц в пользу клиента с признаками дропа или «технической» компании, в том числе в нерабочее время, если это предусмотрено договором. Переводы самому себе под лимит не попадают.
Почему банк проверяет моих контрагентов?
Банк России советует банкам смотреть, нет ли среди контрагентов клиента тех, кто раньше переводил деньги в противоправных целях. Поэтому партнёров проверяйте заранее, а документы о реальных сделках храните.
Что делать, если банк ввёл лимит на зачисления?
Запросите основание письменно и не давайте пояснений без юриста; документы о реальной работе тоже показывайте через юриста. Счёт не закрывайте и деньги в другой банк не переводите.
Статья написана нами по новости Банк России, 4 июня 2025: «Снижение риска обслуживания счетов дропперов и технических компаний: методические рекомендации Банка России».
Кейсы по теме
Банк ограничил счёт или карту? Разберём вашу ситуацию
Изучим требование банка и операции по счёту, честно оценим перспективу и срок снятия блокировки.