Блокировка счёта за криптовалюту по 161-ФЗ: сняли ограничения от четырёх банков-инициаторов
Клиент продал криптовалюту, деньги пришли несколькими мелкими платежами, и началась блокировка счёта за криптовалюту по 161-ФЗ. В базу ограничений его внесли сразу четыре банка, клиентом которых он никогда не был. Мы выстроили досудебную защиту и добились, чтобы каждый из четырёх исключил сведения о нём из базы.
Ситуация клиента: блокировка счёта за криптовалюту по 161-ФЗ
Блокировка счёта за криптовалюту у нашего клиента началась с обычной продажи криптоактива. Деньги по сделке пришли не одним переводом, а несколькими небольшими платежами. Для антиотмывочного контроля дробные поступления классический повод: операции взяли на особый контроль, сведения ушли в контур Росфинмониторинга, а клиента внесли в базу ограничений по 161-ФЗ.
С картой физлица после P2P-сделки происходит то же самое: блокировка карты за криптовалюту идёт по тому же сценарию, что и блокировка счёта.
Самое неприятное вскрылось, когда мы начали разбираться. Сведения внесли сразу четыре банка: Озон Банк, Уралсиб, Сбер и Газпромбанк. Клиентом ни одного из них человек не был и счетов там не имел. Так работает межбанковский обмен по 161-ФЗ: банк-инициатор блокировки передаёт данные о подозрительной операции в общую систему, и ограничение достаёт человека даже там, где у него нет договора. Выходит, счёт заблокировали за криптовалюту в банках, где счёта и не было.
Почему за продажу криптовалюты блокируют счёт и карту
Продажа криптовалюты в России не запрещена, и заблокировали счёт за криптовалюту не за саму сделку, а за то, как пришли деньги. Банк и финмониторинг настораживают дробные зачисления от разных отправителей, поступления без понятного назначения и быстрый вывод. Такие признаки закон 115-ФЗ обязывает банк проверять как возможную легализацию доходов.
Закон 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» отвечает за другое: за переводы и за тот самый обмен сведениями между банками, через который данные расходятся дальше. Что Банк России говорит о расчётах через криптообменники, разобрано в новости о блокировке счёта по 115-ФЗ после криптообменника.
Блокировка карты или счёта за криптовалюту почти всегда значит, что банк не увидел понятного смысла поступлений, а не что вы что-то нарушили. Спорить с ним на эмоциях бесполезно. Нужно вместе с юристом показать документами, откуда деньги, и снять основание, по которому вас внесли в базу Росфинмониторинга.
Что мы сделали: досудебная защита по каждому банку-инициатору
Сначала мы выяснили полную картину: какие банки стали инициаторами блокировки, какие операции они сочли сомнительными и на каком основании клиент попал в базу Росфинмониторинга. Бороться вслепую нет смысла: претензия должна бить в конкретное основание ограничения, а не в блокировку вообще.
Потом мы выстроили досудебную защиту и написали отдельную претензию в каждый из четырёх банков. Пояснений дали ровно столько, сколько снимает вопросы: смысл поступлений и происхождение денег, без лишнего, из которого банк вытащил бы новые вопросы. Каждый банк-инициатор получил свой пакет документов и обоснованное требование пересмотреть решение и исключить клиента из базы ограничений.
Линию по всем четырём обращениям мы держали одну, чтобы пояснения не спорили друг с другом. При межбанковском обмене несостыковка между ответами в разные банки сама становится поводом для новых вопросов.
Результат: исключение из базы ограничений по всем четырём банкам
Все 4 банка-инициатора, Озон Банк, Уралсиб, Сбер и Газпромбанк, пересмотрели свои решения. Основания для ограничений отпали, и каждый из четырёх исключил сведения о клиенте из базы. Вопрос мы закрыли в досудебном порядке: до суда дело не дошло, хватило претензий.
Сколько это займёт у вас, зависит от трёх вещей: какие были операции, как настроен банк и есть ли документы о происхождении денег. Кейс показывает рабочий путь: из базы ограничений можно выйти и тогда, когда блокировку начали банки, где у вас даже нет счёта.
Что делать, если у вас похожая блокировка счёта за криптовалюту
Если счёт или карту заблокировали после продажи криптовалюты, не раскидывайте остаток по другим счетам и картам: дробные и срочные переводы усиливают подозрения и могут расширить блокировку. Сначала узнайте основание. Запросите у банка письменную причину ограничения и сведения о банке-инициаторе: по 161-ФЗ им бывает банк, где у вас нет счёта.
Соберите документы о происхождении денег и смысле операций: договоры, выписки с криптобирж или P2P-площадок, переписку по сделке. Банку их сами не отправляйте. Дальше юрист готовит мотивированную претензию в банк-инициатор с требованием пересмотреть решение и исключить вас из базы. Если инициаторов несколько, с каждым работают отдельно, но одной линией. Объяснений банку и полиции без юриста не давайте. Покажите ситуацию нам до любых обращений в банк: разберём, что стало поводом, и подскажем порядок шагов.
Частые вопросы
Почему счёт заблокировали за продажу криптовалюты, если это не запрещено?
Сама продажа криптовалюты законом не запрещена, банк смотрит на форму расчётов. Когда деньги приходят множеством небольших платежей, банк и Росфинмониторинг по 115-ФЗ считают это признаком сомнительной операции. Поводом для блокировки счёта или карты и внесения в базу ограничений чаще всего становятся именно дробные зачисления, а не сама сделка с криптой.
Могут ли заблокировать карту за криптовалюту, а не только счёт?
Да, карту за криптовалюту блокируют так же, как счёт. После P2P-сделки или продажи криптовалюты под ограничение попадают и карты физлиц, и расчётные счета: банк видит дробные или нетипичные поступления и реагирует. Снимают такую блокировку тоже одинаково: выясняют основание, вместе с юристом показывают документами происхождение денег и добиваются снятия ограничения и исключения из базы.
Может ли заблокировать счёт банк, клиентом которого я не являюсь?
Да. По 161-ФЗ банки обмениваются сведениями: банк-инициатор блокировки передаёт данные о подозрительной операции в общую систему, и ограничение достаёт вас даже там, где у вас нет счёта. В нашем кейсе инициаторами стали сразу четыре банка, клиентом которых человек никогда не был. Поэтому первый шаг: узнать, какой именно банк внёс вас в базу.
Можно ли исключиться из базы Росфинмониторинга без суда?
Во многих случаях да, через досудебную процедуру. В банк-инициатор идёт мотивированная претензия с пояснениями и документами о происхождении денег, и банк может пересмотреть решение и исключить вас из базы ограничений. В нашем кейсе так и вышло: все основания сняли до суда. Получится ли у вас, зависит от документов и от позиции банка.
Что делать, если в базу ограничений меня внесли сразу несколько банков?
С каждым банком-инициатором работайте отдельно, но одной линией. Каждому готовится своя претензия с пояснениями ровно в том объёме, который снимает вопросы по его основанию. Ответы разным банкам не должны спорить друг с другом: при межбанковском обмене несостыковки сами рождают новые вопросы.
Какие документы нужны, чтобы снять блокировку счёта из-за криптовалюты?
Чтобы снять блокировку за криптовалюту, обычно нужны документы о происхождении денег и смысле операций: договоры, выписки с криптобирж или P2P-площадок, переписка по сделке. Точный набор зависит от основания, которое указал банк-инициатор. Поэтому сначала выясните причину и решите с юристом, что и в каком виде отдавать банку: лишние сведения иногда рождают новые вопросы.
Чем поможем
Похожая блокировка? Разберём вашу ситуацию
Изучим требование банка и операции по счёту, честно оценим перспективу и срок снятия блокировки.