Ограничения по 115-ФЗ от банка: что делать предпринимателю

Банк России 23 октября 2025 года выпустил новую версию рекомендаций для предпринимателей, которым ограничили операции по счетам, и учёл в ней изменения в законах. Материалы, по словам регулятора, должны помочь бизнесу понять причины ограничений, быстрее решить проблему и не попадать в неё снова.

Главная новинка: в разделе про 115-ФЗ появился порядок обжалования высокого уровня риска, который присвоила только платформа Банка России «Знай своего клиента». Отдельно добавлены рекомендации на случай ограничений из-за кибербезопасности по 161-ФЗ, налогового и таможенного законодательства.

К рекомендациям приложены пошаговая инструкция и шаблоны заявлений в Межведомственную комиссию Банка России, которая разбирает обращения по антиотмывочному закону. Готовили материалы вместе с Росфинмониторингом, Федеральной таможенной службой, бизнес-объединениями и банками.

Банк ограничивает дистанционное обслуживание, отказывает в операции или в открытии счёта из-за подозрений в одной из четырёх сфер, перечисляют рекомендации Банка России от 23 октября 2025 года: кибербезопасность по 161-ФЗ, антиотмывочный 115-ФЗ, таможенное или налоговое законодательство. Причину сначала узнайте в своём банке: от неё зависит, куда идти дальше.

С налогами и таможней проще: причина названа, и её можно устранить, погасив долг или сдав отчётность. С 115-ФЗ иначе. Банк сам пишет себе правила внутреннего контроля, сам оценивает ваш риск и сам решает, какие операции подозрительные. Поэтому ограничение счёта по 115-ФЗ приходится оспаривать по существу.

Если по 115-ФЗ счёт ограничил банк, Банк России в рекомендациях от 23 октября 2025 года предлагает идти по шагам: узнать причину, устранить её или подать заявление о реабилитации в свой банк, а после отказа обратиться в Межведомственную комиссию (МВК). Первое заявление потом читают и банк, и МВК, так что готовьте его с юристом.

1. Узнайте причину в своём банке и получите ответ письменно: закон, норму, в чём подозрение. Как этого добиться, мы разбирали в статье о блокировке карты по 115-ФЗ и письме ЦБ.
2. Причина в базе ЦБ о мошеннических переводах? Путь один: заявление об исключении из неё. Как это выглядит на практике, видно по нашему кейсу по исключению из базы ЦБ.
3. Причина в налогах или таможне? Устраните нарушение и подтвердите это в ФНС или ФТС.
4. Отказ по 115-ФЗ? Первый шаг: реабилитация в самом банке, то есть заявление со сведениями и документами. Банк рассматривает его 7 рабочих дней.
5. Банк не снял отказ: обращайтесь в МВК при Банке России через интернет-приёмную, причём в любое время, независимо от даты отказа.

На бумаге схема простая, на деле всё решает первое заявление в банк. Что вы в нём напишете и приложите, потом прочитают и банк, и МВК. Неудачная фраза или случайный документ закрепляют версию, от которой потом трудно уйти. Поэтому заявление о реабилитации и документы готовьте с юристом, который знает, какие формулировки банки и комиссия принимают.

Банк России по собственным данным присваивает компаниям и ИП уровень риска на платформе «Знай своего клиента», а посмотреть его можно в сервисе на сайте ЦБ. По рекомендациям от 23 октября 2025 года дальше всё упирается в один вопрос: присвоил ли высокий риск ещё и ваш банк. От ответа меняются адрес жалобы и сроки.

• Высокий риск присвоили и банк, и платформа. Операции по счёту прекращаются, банк применяет меры по пункту 5 статьи 7.7 115-ФЗ и должен сообщить клиенту о высоком риске и мерах в течение 5 дней. Обращаться нужно сразу в МВК, срок: 6 месяцев после сообщения о мерах.
• Высокий риск присвоила только платформа, а банк мер не применил. Тогда уровень риска можно оспорить в самом Банке России через интернет-приёмную, выбрав тему о пересмотре уровня риска в платформе «Знай своего клиента». ЦБ рассматривает такое заявление 15 рабочих дней. Если не получилось, в течение 6 месяцев можно обратиться в МВК.

Шесть месяцев кажутся сроком с запасом, но проходят быстро, особенно пока бизнес пытается работать с остановленным счётом. Пропустили срок, и вариантов становится меньше, поэтому с обращением в МВК не тяните.

Шаблоны заявлений в банк и в МВК Банк России приложил к рекомендациям для предпринимателей. Шаблон удобен, но даёт форму, а не позицию: главного, почему ваши операции законны и имеют экономический смысл, в нём нет. А оценивают банк и комиссия именно это, поэтому заполнять шаблон лучше вместе с юристом.

Пока ограничения не сняты, никаких пояснений банку без юриста. Рассказ «своими словами» в чате или по телефону фиксирует невыгодную версию, и поменять её потом почти невозможно. Документы банку тоже передавайте только через юриста.

Не закрывайте счёт и не выводите деньги в другой банк. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, через Банк России их видят другие банки, и закрытый счёт с выведенным остатком часто запускает цепочку блокировок уже там. Если ограничение по 161-ФЗ и вас зовут давать объяснения в полицию, без юриста не объясняйте ничего и там. Как мы снимали ограничения по 115-ФЗ, видно по кейсу про блокировку по 115-ФЗ. Если счёт уже стоит, начните с консультации по разблокировке.