Идентификация по закону 115-ФЗ: ЦБ ужесточает проверку зарплатных карт

Банк России в ноябре 2025 года сообщил о письме банкам с рекомендациями против дропперов, через чьи карты и счета гоняют чужие деньги. Письмо бьёт в три места, где карта чаще всего уходит не в те руки: зарплатные проекты, оформление карт через посредников и офисы банка, в которых дропперам открывают счета чаще.

Проверять, кто его клиент, банк по 115-ФЗ был обязан и раньше, но письмо Банка России переносит проверку на момент активации зарплатной карты. Карту выпускали через работодателя или агента, и кто её в итоге включил, банк мог и не знать. Теперь активировать такую карту должен сам владелец, и только после идентификации.

Для работника это прежде всего лишние шаги: подтвердить личность при активации, возможно прийти в отделение, попасть под камеру. Неудобно, но само по себе не опасно.

Опасно другое. Посредник собрал документы с нарушениями или карту активировал не тот человек, а под подозрением окажется владелец карты, хотя сам он ничего не нарушал. Блокировка банками счетов клиентов в таких историях идёт по формальным признакам: банк видит расхождение, сначала замораживает и только потом разбирается.

Зарплатную карту заблокировать могут, и письмо Банка России даёт банку для этого поводы. Карту активировали без полной идентификации, счёт открыт в офисе, который банк счёл рискованным, у посредника сомнительные документы: всё это банк может принять за признак схемы с дроп-счетами, даже если владелец карты сам ничего не нарушал.

Банку пропущенный дроппер обходится дороже, чем замороженная зарплата честного человека, поэтому при малейшем расхождении он выбирает ограничение. Доказывать, что карта ваша и деньги ваши, придётся вам.

Бывает и так: зарплата приходит, а банк ограничивает переводы и онлайн-банк из-за операций, которые ему не понравились. В одном из наших дел банк так ограничил клиента с доходом в криптовалюте, и доступ к счёту и интернет-банку мы вернули после разбора.

Если банк заблокировал зарплатную карту по 115-ФЗ, первые шаги владельца значат больше, чем само письмо регулятора. Вредят обычно три ошибки: закрыть счёт, срочно вывести или снять деньги и самому объяснять банку или полиции, как оформлялась карта. Каждая из них играет на руку банку, а не вам.

• Счёт не закрывайте. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, их видят другие банки, и новая карта может повторить судьбу старой. Как работает этот обмен, мы подробно разобрали в статье о блокировке счёта по 115-ФЗ.
• Деньги с карты не переводите на чужие счета и не пытайтесь срочно их снять: банк увидит в этом подтверждение своих подозрений.
• Не рассказывайте банку по телефону, как оформляли карту и кто её получал. Пояснения без юриста фиксируют вашу версию в неудачных словах, и исправить её потом трудно.
• По 161-ФЗ объяснений полиции без юриста тоже не давайте: если карту связали с дропперской схемой, первый разговор во многом решает, в какой роли вы окажетесь.

Порядок действий при блокировке зарплатной карты по 115-ФЗ простой: зафиксировать ограничение и получить у банка письменное обоснование, собрать документы о доходе и об оформлении карты и только потом выстраивать позицию с юристом. Документы банку сами не отправляйте, сначала их смотрит юрист.

1. Выясните, что именно ограничено, и попросите у банка письменное обоснование, хотя бы общее.
2. Соберите подтверждения, что карта ваша и деньги законные: трудовой договор, справку о доходах, выписки о зарплате, сведения о том, как и через кого оформляли карту. Банку их сами не отдавайте, сначала их смотрит юрист.
3. Карту оформлял работодатель или агент? Спросите у работодателя, как проходило оформление, и сохраните переписку. Пригодится, если нарушения допустил посредник, а не вы.
4. Позицию для банка стройте с юристом, который работает с 115-ФЗ: он знает, какие формулировки банки принимают и куда обращаться, если банк тянет с ответом.

Как это выглядит на практике, видно по кейсу о блокировке по 115-ФЗ: там ограничения сняли сразу в трёх банках. Если зарплатную карту уже заблокировали, напишите нам до того, как скажете банку хоть слово.

Письмо, о котором Банк России сообщил в ноябре 2025 года, адресовано банкам и описывает, как им строить идентификацию клиентов. Новых прав владельцу карты оно не даёт: сослаться на него можно, а заставить банк снять блокировку с его помощью не выйдет, потому что рекомендация регулятора не закон.

Зато по письму видно, куда банк посмотрит первым делом: кто активировал карту, через кого её оформили, в каком офисе открыт счёт. Зная эту логику, спорить с блокировкой проще, и юрист строит доводы именно под неё.