115-ФЗ и несовершеннолетний клиент: счёт только с согласия родителей

Банк России 18 февраля 2026 года напомнил банкам в информационном письме простое правило: когда счёт открывают клиенту от 14 до 18 лет, у банка должно быть письменное согласие его законных представителей, и следить за этим банкам следует тщательно. Письмо адресовано банкам, но читать его стоит родителям.

Поводом стала проверка. Часть банков открывала счета несовершеннолетним без такого согласия или не могла показать бумагу, что его получила. Регулятор видит в этом прямую дорогу к тому, чтобы подростков втягивали в рискованные операции подставными физлицами, на жаргоне дропами.

Зачем это нужно тем, кто втягивает подростков, Банк России пишет прямо: отмывание преступных доходов, незаконная предпринимательская деятельность и другие противоправные действия.

Письменное согласие родителей для банка единственная бумага, которая связывает счёт подростка со взрослыми, отвечающими за него. Нет согласия, и банк не может ответить на простой вопрос: кто на самом деле распоряжается деньгами на этом счёте. А где у банка нет ответа, там начинаются подозрения.

Для закона против отмывания денег такой счёт удобная мишень: клиент юный, истории операций почти нет, семья о счёте может и не знать. Как раз такие счета вербовщики и ищут под транзит чужих денег.

Письмо написано банкам, а отвечать придётся семье. Начнёт банк строже проверять согласия, и родителям чаще будут звонить, задавать вопросы и просить подтвердить, что счёт открыт с их ведома.

Счёт ребёнка банк ограничить может, и причина обычно не в согласии, а в операциях. Деньги от незнакомых людей, быстрый транзит дальше, снятие наличных сразу после поступления: банк видит схему. Через счёт подростка-дропа обычно идут украденные деньги, то есть переводы без согласия клиента по 161-ФЗ, и тогда к ограничениям банка может добавиться запись в базе Банка России.

Без согласия родителей семье ещё труднее: банку проще поверить, что счётом управляет посторонний, чем разбираться, кто перевёл деньги и зачем. Такие ограничения снимаются, и не обязательно через суд: посмотрите наш кейс с исключением из базы ЦБ.

Родителям подростка от 14 до 18 лет лучше навести порядок со счетами ребёнка до того, как позвонит банк. Любую проверку проще пройти, когда вы знаете, где открыты счета и карты, есть ли подписанное согласие на каждый счёт и кто на самом деле пользуется картой.

• Выясните, в каких банках у ребёнка есть счета и карты и подписывали ли вы согласие на каждый. Копию согласия держите дома.
• Скажите ребёнку прямо: свой счёт нельзя давать ни знакомым, ни незнакомым, даже ради одного перевода за небольшие деньги.
• Банк звонит и просит подтвердить согласие или рассказать о переводах? Ничего не обещайте по телефону: сначала юрист, потом ответ банку.

Ограничение счёта подростка по 115-ФЗ или 161-ФЗ встречайте без резких шагов. Банк записывает первые действия семьи и потом опирается на них: закрытый счёт, выведенный остаток и сказанное в отделении назад не вернёшь. Поэтому сначала три запрета, а разговор с банком потом и вместе с юристом.

• Счёт подростка не закрывайте: сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, и эта история пойдёт за ребёнком в другие банки.
• Остаток никуда не переводите и не снимайте, пока ситуацию не разобрал юрист.
• Ни вы, ни ребёнок не давайте банку пояснений без юриста. Подросток в стрессе скажет лишнее, а записанное станет его версией событий.
• С полицией так же: по 161-ФЗ никаких объяснений до встречи с юристом.

Порядок при ограничении счёта ребёнка тот же, что у взрослого клиента по 115-ФЗ. Сначала зафиксировать ограничение и получить от банка письменное обоснование, потом собрать документы о переводах и только после этого выстраивать позицию с юристом. Объяснения банку своими силами на любом шаге семье только вредят.

1. Уточните, что ограничено и с какого дня, и запросите у банка письменное обоснование.
2. Соберите всё о переводах через счёт: от кого пришли деньги, куда ушли, кто и о чём просил ребёнка. Это материалы для юриста, банку без него их не отдавайте.
3. Найдите согласие, которое подписывали при открытии счёта. Если его нет, юрист решит, как учесть это в позиции.
4. Позицию для банка стройте с юристом, который работает с 115-ФЗ и 161-ФЗ.

Счёт ребёнка уже ограничен? Напишите нам, и мы разберём, что произошло, раньше, чем семья начнёт что-то объяснять банку. Похожую историю со взрослым клиентом мы закрыли в кейсе о разблокировке счёта по 161-ФЗ.