Закон 115-ФЗ для физических лиц: агентам банков запретили идентификацию

С 3 марта 2026 года банк не может поручить банковскому платёжному агенту идентификацию или упрощённую идентификацию клиента, если клиент физлицо, так сообщил Банк России. Запрет сработал сразу и для старых договоров: даже если банк договорился с агентом до марта, устанавливать вашу личность по такому договору агент уже не вправе.

Закон при этом дал 180 дней, чтобы переделать договоры с агентами под 115-ФЗ и другие требования. Банк России отдельно оговорился: срок нужен для бумаг. Работать по-старому в эти 180 дней агентам нельзя.

Банковский платёжный агент работает на банк по договору. Это компании и предприниматели, которые принимают платежи, выдают и пополняют карты в партнёрских точках: в магазинах, в салонах связи. До 3 марта 2026 года банк мог поручить агенту и идентификацию, и человек получал карту или электронный кошелёк, не заходя в отделение.

Идентификация на банковском языке значит установить вашу личность по документам. С физлицами агенты этим больше не занимаются, а для договоров с ними закон оставил только время на переделку.

Антиотмывочный закон 115-ФЗ касается не только бизнеса: обычного человека банк проверяет по той же схеме. Сначала выясняет, кто вы, потом смотрит на ваши операции и при подозрениях их ограничивает. Идентификация стоит в начале этой цепочки, и каждая следующая проверка опирается на то, что банк записал о вас в самом начале.

Новость Банка России меняет в цепочке одно звено: кто вправе сделать первый шаг от имени банка. Платёжного агента в этом списке больше нет.

Запрет из сообщения Банка России на практике значит простую вещь: с 3 марта 2026 года пройти идентификацию у платёжного агента, например в салоне связи, уже не получится. Карту или электронный кошелёк с установлением личности оформляют без агента. Если посредник всё же просит паспорт для такой проверки, это повод насторожиться.

• Посредник от имени банка просит паспорт, чтобы провести идентификацию на месте? Права на это у него больше нет, и документы ему лучше не отдавать.
• Про повторную идентификацию тех, кто уже получил карту через агента, Банк России ничего не сказал. Но если банк сам запросит документы или пояснения, с этого может начаться проверка по 115-ФЗ, и отвечать на такой запрос стоит только вместе с юристом.

Если карту или счёт уже ограничили по 115-ФЗ, новость об агентах для вас ничего не меняет. В первые дни главное три вещи: не закрывать счёт, не выводить с него деньги и не давать банку пояснений без юриста. Каждое ваше действие банк запишет и потом использует в проверке.

• Карту и счёт не закрывайте. История операций от этого не исчезнет, а сведения об отказах по 115-ФЗ уходят в Росфинмониторинг, и оттуда их получают другие банки.
• Остаток не переводите ни в другой банк, ни знакомым на карту. Банк прочтёт это как попытку спрятать деньги от проверки.
• С банком не объясняйтесь сами, ни по телефону, ни в отделении. Всё сказанное запишут как вашу версию, и спорить с ней потом придётся юристу.
• Бумаги о происхождении денег сначала покажите юристу: какие из них отдавать банку и в каком виде, решает он.

Два наших дела на эту тему: разблокировка счёта ИП и личной карты и снятие ограничений сразу в трёх банках. Оба закончились разблокировкой, потому что позицию для банка мы выстроили заранее, а не на ходу.

Сообщение Банка России об агентах короткое: дата 3 марта 2026 года, 180 дней на переделку договоров по пункту 2 статьи 3 закона и запрет идентифицировать клиентов в переходный срок. Почему закон поменяли и что будет с уже проведёнными идентификациями, ЦБ не пишет, и додумывать за него мы не станем.

Если ваш вопрос не про оформление карты, а про счёт, который уже ограничили, расскажите, что случилось: разберём ситуацию до того, как вы начнёте отвечать банку.