Отмывание денежных средств и 115-ФЗ: банки спросят, откуда наличные

23 сентября 2026 года на Международном банковском форуме выступил Богдан Шабля, глава службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ. По его словам, регулятор скоро выпустит новую рекомендацию о том, как банкам определять происхождение наличных у клиентов, и назвал её «очень такой большой, подробной».

В документ войдут и граждане, и компании: внесение средств на счета и проверка при конверсионных операциях. Шабля уточнил, что революционных изменений не будет. Типологии подозрительных операций с наличными регулятор, по его словам, уже обновлял в прошлом году в 860-м положении, а теперь просто распишет их подробнее по видам операций.

Вторая часть новости серьёзнее. ЦБ видит необходимость менять сам антиотмывочный закон в части проверки источников средств и собирается представить поправки в ближайшее время. Регулятор постарается принять их уже в этом году.

Новая рекомендация будет не первой. Методические рекомендации № 1-МР от 20.05.2026 ЦБ выпустил ещё весной, и в них уже названы пороги и признаки, по которым банки разбирают взносы наличными. Пока подробной версии нет, банки работают по майской.

Сразу поправим то, что разошлось по каналам: речь не о законе, который «обязал» банки проверять каждое пополнение. Банк России выпускает рекомендации. Для банка это ориентир, по которому его потом оценивает надзор, поэтому исполнять их он будет старательно, но ссылаться на рекомендацию как на закон нельзя ни ему, ни вам.

Банк России подчёркивает, что борется не с наличными, а только с деньгами неустановленного происхождения. Звучит разумно, пока не спросишь, кто в итоге устанавливает это происхождение. Наличный рубль остаётся законным платёжным средством, Гражданский кодекс прямо это закрепляет. А убеждать банк, что деньги чистые, должен человек, который пришёл с законными деньгами.

Получается противоречие. Государство принимает наличные как деньги, а банк вправе считать их подозрительными, пока клиент не принесёт доказательства. Бремя доказывания лежит на том, кто просто хотел положить сбережения на счёт.

Мотивы банка понятны и к заботе о клиенте отношения не имеют. Сомнительный взнос, который пропустили, грозит банку претензиями надзора. Честный клиент, которого заморозили по ошибке, ничем не грозит. Поэтому при любом сомнении банку выгоднее остановить операцию, а разбираться предоставить вам.

Проверку наличных запускают признаки из методических рекомендаций ЦБ № 1-МР от 20.05.2026: обновлённой версии ещё нет, и банки пока работают по майской. Признак срабатывает, когда наличные приходят на счёт крупно и почти сразу уходят за границу или идут в оплату за чужую компанию. Пороги для граждан, компаний и ИП сведены в таблицу.

Цифры ЦБ приводит как примеры, и свои значения банк пересматривает не реже раза в 3 месяца. Так что быть ниже порога ещё не значит быть в безопасности. Шабля прямо назвал, откуда, по мнению ЦБ, берутся наличные неустановленного происхождения: оптово-розничные рынки, прежде всего московские, и нелегальные криптообменники. Под усиленный контроль операций по 115-ФЗ первыми попадут те, чьи деньги похожи на эти потоки.

Если операция попала под признак, ЦБ советует банку выяснять источник денег, повысить клиенту уровень риска до среднего или высокого, решить, не сообщить ли об операции в Росфинмониторинг как о подозрительной, и не отказать ли в ней совсем. Для человека это запрос документов, а за ним ограничения и отказы, которые потом видят другие банки.

Дробить взнос, чтобы уйти под порог, бессмысленно: у ЦБ на этот случай есть отдельный признак, десять взносов по 100 тыс. ₽ и больше за месяц с переводом денег за рубеж. Так вы привлечёте внимание наверняка.

Лучшая защита от проверки наличных скучная: документы о происхождении денег лежат у вас до похода в банк. По рекомендациям ЦБ № 1-МР от 20.05.2026 банк при срабатывании признака выясняет источник средств, и тогда собирать бумаги придётся в спешке, а часть уже не восстановить. Вот что подойдёт:

• Договор купли-продажи, если наличные получены за машину, квартиру или другое имущество.
• Выписка о снятии наличных с вашего же счёта, если вы возвращаете на счёт свои деньги.
• Договор дарения или займа с распиской, если деньги дали родственники или знакомые.
• Кассовые документы и отчётность, если это выручка ИП или компании.
• Справки о доходах и выплатах, если копили с зарплаты или других официальных поступлений.

В майских рекомендациях есть строка, которая выглядит как подсказка: признаки не применяются к гражданам, о чьём финансовом положении и источниках денег у банка уже есть документы. Отсюда соблазн отнести в банк всё сразу. Не спешите. ЦБ советует банкам проверять такие бумаги без формального подхода: подлинность, печати, подписи, соответствие требованиям к каждому виду документа. А если компания или ИП при открытии счёта принесёт документы не в полном объёме, ЦБ предлагает банку учесть это при оценке риска.

Какие документы, когда и в каком виде отдавать банку, решайте с юристом. Его задача, чтобы бумаги сработали на вас, а не стали поводом для новых вопросов.

Проверка источника наличных обычно начинается с письма в приложении или звонка из банка: объясните происхождение средств и приложите документы. Первое желание ответить сразу, коротко и по-честному, и именно здесь люди проигрывают: первый ответ банк фиксирует, и дальше разговор идёт вокруг него, а не вокруг ваших документов.

Не давайте банку никаких пояснений без юриста. Лишняя фраза, неточная дата или случайно подтверждённая деталь попадают в дело, и банк потом опирается на эту версию. Изменить её позже крайне сложно: ваши же слова используют против вас.

1. Зафиксируйте, что произошло: скриншоты уведомлений, дата, номер обращения.
2. Запросите у банка письменное основание ограничения, даже если ответ будет общим.
3. Соберите документы о происхождении денег из списка выше.
4. Только после этого вместе с профильным юристом решайте, что и в какой форме отвечать.

Не закрывайте счёт и не пытайтесь перевести остаток в другой банк. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, через Банк России их видят другие банки, и закрытие счёта с выводом денег часто запускает цепочку блокировок уже там. Как выглядит нормальный путь выхода, мы разбирали на кейсе, где сняли ограничения сразу в трёх банках. Если ваш счёт уже остановлен, начните с консультации по разблокировке.