Уровни риска подозрительных операций: банки ограничили 190 тыс. клиентов

По сообщению Банка России от 30 сентября 2026 года, объём подозрительных операций по обналичиванию и выводу средств за рубеж за первое полугодие снизился до 20,9 млрд рублей против 32 млрд годом раньше. Главной причиной регулятор называет платформу «Знай своего клиента»: по её сведениям банки за 4 года ограничили операции около 190 тыс. клиентов.

Платформа «Знай своего клиента» появилась в 2022 году. Её сведения банки используют, когда проверяют клиентов по антиотмывочному закону.

Уровни риска на платформе «Знай своего клиента» бывают трёх видов: низкий, средний и высокий, в обиходе зелёная, жёлтая и красная зона. Уровень каждой компании и каждого предпринимателя рассчитывает Банк России по своим данным, а банки получают готовый результат и по нему решают, ограничивать ли операции по счёту по 115-ФЗ.

Красная зона означает, что банк будет ограничивать операции по счёту и, скорее всего, откажет в открытии нового. Признаки подозрительных операций, по которым ЦБ ставит клиента в эту зону, полностью не раскрываются. Человек узнаёт о своём статусе тогда, когда платёж уже не прошёл.

Посмотрите, как ЦБ называет этих клиентов: «недобросовестные субъекты». Ни один суд эту недобросовестность не устанавливал. Это вывод программы по косвенным признакам, и спорить с ним можно.

Около 190 тыс. клиентов с высоким уровнем риска, которым банки ограничили операции за 4 года, не все обналичивали деньги. Среди них предприниматели с проблемным контрагентом, продавцы маркетплейсов с резкими скачками оборота, компании, где сменился директор или адрес. Высокий риск им достаётся по совпадению признаков, а не по доказанной вине.

Для бизнеса это остановка работы: платежи поставщикам зависают, выручка висит на счёте, новый банк отказывает. Такие ситуации мы разбирали в материале о том, почему банк блокирует счёт по 115-ФЗ, а чем они заканчиваются, видно по нашим кейсам.

Операции дропов, подставных физических лиц, через карты которых идут расчёты нелегальных криптообменников и онлайн-казино, в первом полугодии 2026 года сократились на треть, сообщил Банк России. Обратная сторона этой борьбы касается обычных людей: по 161-ФЗ карту могут ограничить тому, кто продал вещь на сайте объявлений или криптовалюту через P2P, если покупатель потом пожаловался в банк.

Ограничения по 161-ФЗ в таком случае снимают через базу Банка России, и порядок там свой: о нём на странице о снятии ограничений по 161-ФЗ.

Порядок действий при ограничении из-за высокого риска по 115-ФЗ один: сначала зафиксировать блокировку и получить от банка письменное обоснование, потом собрать документы о реальной работе и только с юристом решать, что из них отдавать банку и как оспаривать уровень риска. Банк в таком споре думает о своих отношениях с регулятором, а не о вашем бизнесе.

1. Зафиксируйте ограничение: скриншоты приложения, письма и уведомления банка, дата, когда платёж не прошёл.
2. Потребуйте у банка письменное обоснование. Даже общий ответ покажет, на что он ссылается: на платформу ЦБ или на собственную проверку.
3. Проверьте свой уровень риска по ИНН на сайте Банка России. От этого зависит, с кем спорить: с банком или с регулятором.
4. Соберите договоры, акты, налоговую отчётность и документы о происхождении денег. Какие из них, когда и в каком виде отдавать банку, решайте с юристом.
5. С юристом подайте заявление о пересмотре уровня риска или обжалуйте отказ банка, а если и это не помогло, готовьте иск.

Разговор с банком лучше сразу перевести в официальные обращения: на них он обязан отвечать по закону. Как это устроено для компаний и ИП, мы описали на странице о разблокировке расчётного счёта.

Ошибки в первые дни после ограничения по 115-ФЗ обходятся дороже всего: банки обмениваются сведениями, и одно неверное действие тянет за собой новые блокировки. Закрытие счёта красную зону не снимает, перевод денег в другой банк запускает новые проверки, а сказанное банку без юриста остаётся в его материалах как ваша позиция.

• Не закрывайте счёт. Красная зона привязана к вам, а не к счёту, и в новом банке она встретит вас на входе.
• Не выводите деньги в другой банк и не гоняйте их через счета знакомых. Банки обмениваются сведениями, и такой перевод запустит цепочку новых блокировок.
• Никаких пояснений банку без юриста, ни по телефону, ни письменно. Сказанное своими словами банк зафиксирует как вашу позицию.
• По 161-ФЗ не давайте объяснений полиции без юриста, даже если зовут просто поговорить.
• Документы банку не отправляйте сами: состав и формулировки сначала согласуйте с юристом.