Электронное средство платежа по 161-ФЗ: людям из базы ЦБ не выдадут карты

Госдума в феврале 2025 года приняла закон о периоде охлаждения. Деньги по кредиту или займу от 50 до 200 тысяч рублей придут не раньше чем через 4 часа после подписания договора, а если сумма больше 200 тысяч, не раньше чем через 48 часов. По сообщению Банка России, эта часть закона действует с 1 сентября 2025 года.

Параметры охлаждения Банк России сможет менять, например сокращать срок для добросовестных банков, которые не меньше двух кварталов подряд подходят под его критерии. Сами критерии разработают позже.

Для недобросовестных кредиторов есть и денежная ответственность. Выдал кредит в обход антимошеннических норм, а по хищению возбудили уголовное дело, тогда кредитор не сможет требовать с заёмщика исполнения договора, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

Банки не смогут выдавать электронное средство платежа по 161-ФЗ, в том числе банковскую карту, людям из базы Банка России о случаях и попытках мошеннических операций. Так сказано в законе о периоде охлаждения, принятом в феврале 2025 года. По уже выданным картам таких людей переводы другим людям ограничат 100 тысячами рублей в месяц, если банк карту не заблокировал.

Лимит придуман для случая, когда человек в базе есть, а банк своим правом заблокировать карту не воспользовался. Норму в закон внесли по предложению Банка России.

Когда вышла новость, закон требовал отключать таким клиентам онлайн-банк и блокировать карты, только если полиция сообщила о мошенничестве. Новая норма бьёт по картам и без сообщения полиции: хватает одной записи в базе.

Ещё одно ограничение касается токенизированных, то есть виртуальных, карт: первые 48 часов после выпуска банк не сможет зачислить на такую карту больше 50 тысяч. Банк России объясняет это просто: мошенники активно обманывают людей через цифровые карты.

Закон о периоде охлаждения меняет и выдачу займов. Банки и микрофинансовые организации будут спрашивать у заёмщика ИНН и сверять его с государственными системами, в том числе с базой ФНС. МФО переведёт деньги, только если данные заёмщика и получателя совпадают, а человеку из базы Банка России должна отказать в займе.

Доступ к базе Банка России закон даёт МФО с 1 марта 2026 года.

Обмен данными между кредиторами и бюро кредитных историй ускорят почти до онлайн-режима, чтобы человек под давлением мошенников не успел набрать кредитов в нескольких местах сразу. Заработает это с 31 декабря 2026 года.

Запись в базе Банка России о мошеннических операциях получают не одни мошенники. Туда попадает и получатель перевода без согласия отправителя, то есть тот, на кого пожаловались, даже если деньги пришли за настоящий товар, а жалоба оказалась ошибкой или местью. С законом о периоде охлаждения такая запись закрывает дорогу к новой карте в любом банке и к займам в МФО.

Раньше многое решал банк: отключать онлайн-банк и блокировать карты закон требовал только после сообщения полиции. Теперь одна запись ставит потолок и на переводы по старой карте. Чем дольше вы в базе, тем больше сторон жизни это задевает, поэтому оспаривать запись лучше сразу.

Что запись значит для получателя перевода и как из базы выходят, мы подробно разобрали в статье заблокировали карту по 161-ФЗ: что делать получателю.

Человеку, которого внесли в базу Банка России по 161-ФЗ, первым делом нужно зафиксировать ограничения, а не спорить с банком по телефону. Мы идём в таком порядке: письменное подтверждение от банка, документы по спорному переводу, потом обращение об исключении из базы, его готовит юрист. Пояснения банку без юриста только закрепят версию, которую потом придётся опровергать.

1. Получите от банка письменное подтверждение, что ограничения связаны с базой Банка России, и сохраните все уведомления.
2. Восстановите историю спорного перевода: за что пришли деньги, с кем вы переписывались, какие есть чеки и договоры. Эти материалы нужны юристу, в банк их сами не несите.
3. Решите с юристом, как оспаривать включение в базу. Обращение должно доказать, что операция законная: заверений в вашей честности тут мало.

Как такие записи снимают на деле, видно по нашим кейсам: исключение из базы ЦБ после отказа банка и возврат доступа к интернет-банку после блокировки по 161-ФЗ.

Тому, кто попал в базу Банка России, мало оспорить запись: нельзя давать банку новых поводов. Закрытый счёт запись не убирает, перевод денег через знакомых банк прочтёт как подтверждение подозрений, а ваши пояснения без юриста сохранит и использует против вас. По 161-ФЗ то же с полицией: объяснения там давайте только вместе с юристом.

• Счёт не закрывайте: запись в базе от этого не исчезнет, а сам счёт ещё понадобится, когда будете оспаривать включение.
• Не выводите деньги через знакомых и чужие карты: банк увидит в этом подтверждение подозрений.
• Объяснения банку без юриста не давайте. Банк запишет любую вашу фразу, и потом её придётся опровергать.
• Если вызывают в полицию, идите только с юристом: по 161-ФЗ объяснения, данные без подготовки, часто играют против того, кто их дал.

Сообщение Банка России от февраля 2025 года называет даты для периода охлаждения, для доступа МФО к базе и для обмена с бюро кредитных историй. Когда заработает запрет выдавать карты людям из базы, там прямо не сказано. Точную дату сверяйте с текстом самого закона.

Вам уже отказали в карте или займе из-за записи в базе? Разберём вашу ситуацию и скажем, с чего начать спор.